Konto Mieszkaniowe – pomoc w oszczędzaniu na własne mieszkanie

Jak oszczędzić na swoje wymarzone cztery kąty? Choć wysokie ceny mieszkań nie ułatwiają sprawy, na rynku funkcjonuje kilka przydatnych rozwiązań. Jednym z nich jest Konto Mieszkaniowe. Co warto o nim wiedzieć?

Każdy chyba słyszał o programie Bezpieczny Kredyt 2%. Wraz z nim wprowadzono jednak także inny program, mniej znany, a bardzo pomocny w oszczędzaniu na własne mieszkanie. To Konto Mieszkaniowe. Choć program Bezpieczny Kredyt 2% wygaszono, Konto Mieszkaniowe dalej działa – można z jego pomocą oszczędzać na bardzo atrakcyjnych warunkach, a także otrzymać państwową premię.

Kto może skorzystać z Konta Mieszkaniowego, ile da się oszczędzić i jakie warunki spełnić, aby wziąć udział w programie, a po jego zakończeniu wypłacić pieniądze? Sprawdź nasz poradnik.

Czym jest Konto Mieszkaniowe?

To program rządowy, powołany 1 lipca 2023 na mocy przepisów ustawy z dnia 1 października 2021 roku o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i Bezpiecznym Kredycie 2%.

Jego główne założenie to pomoc w zakupie mieszkania lub domu jednorodzinnego poprzez systematyczne oszczędzanie, z dodatkową możliwością zyskania premii mieszkaniowej z Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.

Premia oraz preferencyjne warunki finansowe mają skłonić Polaków, zwłaszcza młode rodziny z dziećmi, do gromadzenia oszczędności na swoje wymarzone mieszkanie. Rachunek jest nieopodatkowany, a za prowadzenie konta banki nie pobierają opłat i prowizji.

Założenie Konta Mieszkaniowego umożliwia wiele banków komercyjnych w Polsce. Umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, który odpowiada za program, zawarły m.in. Alior Bank, PKO BP, Bank PKO SA. Pełną listę banków znajdziesz na stronie internetowej BGK.

Kto może założyć Konto Mieszkaniowe?

Program Konto Mieszkaniowe przeznaczony jest dla osób od 13 do 45 roku życia. Aby móc je założyć, nie możesz mieć (teraz ani w przeszłości) mieszkania ani domu jednorodzinnego na własność. W programie nie mogą też wziąć udziału osoby ze spółdzielczym prawem do lokalu mieszkalnego czy domu jednorodzinnego.

Jeśli jednak masz dwoje lub więcej dzieci, przepisy te są nieco poluzowane. Możesz wtedy oszczędzać środki na Koncie Mieszkaniowym nawet wtedy, gdy masz na własność mieszkanie czy lub gdy masz spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego. Warunkiem jest wielkość mieszkania:

• jeśli masz dwoje dzieci, Twoje dotychczasowe mieszkanie nie może być większe niż 50 m2;
• jeśli masz troje dzieci, metraż zwiększa się do 75 m2;
• przy czwórce dzieci maksymalny metraż to 90 m2,
• przy piątce (lub większej liczbie) dzieci metraż mieszkania nie ma ograniczeń.

Twórcy programu Konto Mieszkaniowe przewidzieli także kilka innych wyjątków. Jeśli masz prawo do mieszkania, ale nabyłeś/aś je w drodze dziedziczenia po starcie oszczędzania, nadal możesz brać udział w programie. Podobnie, gdy Twoja nieruchomość jest wyłączona z użytkowania w związku z katastrofą budowlaną lub w wyniku działania żywiołu.

Jak widać, Konto Mieszkaniowe to program adresowany przede wszystkim do młodych osób, młodych małżeństw i rodzin z dziećmi.

Jakie są zasady prowadzenia Konta Mieszkaniowego?

Podstawowa zasada oszczędzania na Koncie Mieszkaniowym to wpłaty miesięczne o określonej wysokości. Nie mogą one być niższe niż 500 zł (daje to 6 tysięcy zł rocznie), ani wyższe niż 2 tys. zł (daje to kwotę 24 tys. rocznie).

Wpłat musi być minimum 11 – raz w roku przysługują ci swego rodzaju wakacje kredytowe, czyli 1 miesiąc, w którym nie musisz dokonywać wpłaty. Takie oszczędności to gwarancja, że otrzymasz dodatkową Premię Mieszkaniową od państwa.

Banki, które biorą udział w programie, nie mogą pobierać od Ciebie żadnych opłat i prowizji. Oprocentowanie środków na koncie zależy od danego banku. Nie może być jednak niższe niż 75 procent stopy oprocentowania rachunku oszczędnościowego, który prowadziłbyś równolegle jako klient z nowymi środkami w tym banku.

Ważne też, że odsetki od środków zgromadzonych na tym koncie są wolne od podatku dochodowego.

Jak długo można prowadzić Konto Mieszkaniowe? 10 lat, a dokładnie do 31 marca roku, który nastąpi po upływie 10 lat od otwarcia Twojego konta.

Sprawdź, ile wynosi i jak zyskać Premię Mieszkaniową od państwa

Dodatkowym „wabikiem” na oszczędzających w Koncie Mieszkaniowym jest specjalna kwota do zyskania – Premia Mieszkaniowa. Jakie są zasady jej wypłacania i wysokość?

• Premia Mieszkaniowa to kwota równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub zmiany wartości ceny 1 m2 mieszkania. Nie może być jednak mniejsza niż 1% i większa niż 15%.
• Premię nalicza się corocznie, zawsze 15 marca, zaczynając od pierwszego roku  po otwarciu Konta Mieszkaniowego.
• Wypłaca się ją jednorazowo w momencie zakupu pierwszego mieszkania, zakupu lub budowy domu jednorodzinnego, wzięcia udziału w TBS, nabycia działki pod dom.
• Gdy zakończysz oszczędzanie, na wydanie środków masz 5 lat.

Warto dodać, że dodatkowa premia przysługuje Ci też za każdy rok prowadzenia konta. Wysokość premii zależy od tego, ile środków zgromadzisz i ile wynosi wskaźnik premii mieszkaniowej, który co roku publikuje Bank Gospodarstwa Krajowego.  

Kiedy warto skorzystać z Konta Mieszkaniowego?

Kto powinien się zastanowić nad założeniem Konta Mieszkaniowego? Na pewno osoby, które chcą się wstrzymać z zakupem nieruchomości przez najbliższych kilka (co najmniej 3) lat. Pamiętaj też o obowiązku wpłaty minimum 500 zł miesięcznie – przed podjęciem decyzji przemyśl, czy jesteś w stanie się z tego wywiązać.

Co więcej, zakupionej nieruchomości nie można sprzedać i wynajmować przez okres 3 lat.

Jeśli jesteś w stanie spełnić te warunki, Konto Mieszkaniowe to dobra opcja. Możesz na nim zarobić więcej niż na standardowym koncie oszczędnościowym, a twoje środki są chronione przed wysokim poziomem inflacji dzięki premii i nieopodatkowane.